Максимальна сума виплати при самостійному оформленні ДТП без поліції дорівнює повній страховій сумі за майновими збитками, вказаній у вашому договорі ОСЦПВ: за договорами, укладеними з 1 січня 2025 року, ліміт за Європротоколом становить 250 000 грн на одного потерпілого.
Умови для оформлення Європротоколу залишаються незмінними, але нагадаю:
- в аварії постраждали тільки автомобілі (немає травмованих чи загиблих людей);
- обидва водії мають діючі поліси автоцивілки;
- учасники ДТП дійшли згоди щодо того, хто є винуватцем аварії;
- водії тверезі та не перебувають під впливом наркотичних речовин.
Отже, як працює система прямого врегулювання збитків.
Раніше пряме врегулювання було добровільним проєктом, у якому брала участь лише частина страхових компаній. Зараз пряме врегулювання стало обов'язковим стандартом для всього ринку.
У разі ДТП ви як потерпіла сторона звертаєтеся за грошима до своєї страхової компанії (де купували поліс), а не до компанії винуватця. Ваш страховик оцінює збитки, виплачує вам компенсацію на ремонт, а потім самостійно проводить взаєморозрахунки з компанією винуватця через Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ).
Пряме врегулювання працює за умови (ст. 19 “Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” (надалі - Закон):
- зіткнулися лише два транспортні засоби.
- шкоду заподіяно виключно майну (автомобілям), люди не постраждали.
- обидва водії мають чинні поліси ОСЦПВ (якщо у винуватця немає страховки взагалі, процедура запускається через МТСБУ).
Слід врахувати , що відповідно до ч. 4 ст. 14 Закону у разі якщо внаслідок дорожньо-транспортної пригоди заподіяно шкоду життю, здоров’ю та/або майну декількох потерпілих осіб і страхової суми недостатньо для відшкодування шкоди таким особам у повному обсязі, страхова (регламентна) виплата здійснюється у межах страхової суми пропорційно до розміру шкоди, заподіяної кожній потерпілій особі, яка звернулася за страховою виплатою протягом 30 днів після дорожньо-транспортної пригоди.
Відповідно до ч. 5 ст. 14 цього Закону Якщо після здійснення страхової (регламентної) виплати виявлено інших потерпілих осіб, які мають право на отримання страхової (регламентної) виплати внаслідок дорожньо-транспортної пригоди і не отримали її, відповідний страховик або МТСБУ зобов’язані здійснити страхову (регламентну) виплату таким потерпілим особам пропорційно до розміру шкоди, заподіяної кожній такій потерпілій особі, яка звернулася за страховою (регламентною) виплатою, у межах залишку відповідної страхової суми.
Ці положення Закону описують процедуру розподілу грошей, коли масштаб катастрофи перевищує страхову суму, і виплат на всіх не вистачає. Закон розділяє потерпілих на дві «черги» за часом звернення: тих, хто встиг у перші 30 днів, і тих, хто звернувся пізніше.
Процедура виглядає наступним чином.
Етап 1: Перша хвиля виплат (Пропорційний розподіл)
Цей етап стосується всіх потерпілих, які подали заяви протягом 30 днів з моменту ДТП.
- Збір усіх заяв: Страховик чекає 30 днів, щоб зібрати вимоги від усіх учасників аварії та вирахувати загальну суму збитків.
- Розрахунок коефіцієнта: Сукупний розмір збитків порівнюється з лімітом страхової суми. Обчислюється відсоток (коефіцієнт), який страхова здатна покрити.
- Виплата: Кожен потерпілий з цієї «першої черги» отримує не повну суму свого збитку, а однакову пропорційну частку (наприклад, 70% від своєї оціненої шкоди).
Приклад: Ліміт за майном становить 250 000 грн. Постраждали 2 авто. Збитки першого — 200 000 грн, другого — 100 000 грн (разом 300 000 грн). Страхової суми не вистачає. Обидва звернулися в перші 30 днів.
- Коефіцієнт виплати: 250 000 / 300 000 = 83,33%.
- Перший водій отримає: 200 000 *83,33% = 166 660 грн.
- Другий водій отримає: 100 000* 83,33% = 83 340 грн.
- Загальна страхова сума 250 000 грн. повністю вичерпана.
Етап 2: Друга хвиля виплат (звернення після 30 днів)
Цей етап регулює пункт 5 статті 14 Закону, коли з'являються «нові» потерпілі (наприклад, пасажир, який довго перебував у лікарні, або власник пошкодженого паркану, який дізнався про ДТП пізніше).
- Перевірка залишку ліміту: Страховик дивиться, чи залишилися гроші після першого етапу виплат.
- Якщо залишок є (>0): «Нові» потерпілі отримують компенсацію пропорційно до своїх збитків, але виключно в межах цього залишку. Якщо «нових» потерпілих декілька, залишок ділиться між ними теж пропорційно.
- Якщо залишку немає (дорівнює 0): Страхова компанія офіційно відмовляє у виплаті, оскільки свій ліміт за цим страховим випадком вона вичерпала на 100%.
Оскільки страхова компанія виконала свій обов'язок у межах закону, її зобов'язання припиняються.
Всю різницю, яку потерпілі не отримали від страхової компанії (як не отримані відсотки з першої черги, так і не виплачені збитки пізніх потерпілих), зобов'язаний відшкодувати винуватець ДТП із власної кишені (згідно зі статтею 1194 Цивільного кодексу України). Потерпілі мають право вимагати ці гроші від нього добровільно або через суд.